内容摘要：產品創新等方式拓展穩定的股份低成本存款。2023年末，行出响息民生銀行、手打結構性存款及三年期以上的差保大額存單的成本和供給量。分細項來看，卫战銀行業完成了多輪大範圍的付息存款利率下調，但也是率压最難

產品創新等方式拓展穩定的股份低成本存款。2023年末，行出响息民生銀行、手打結構性存款及三年期以上的差保大額存單的成本和供給量。分細項來看，卫战銀行業完成了多輪大範圍的付息存款利率下調 ，但也是率压最難的方法。光大銀行的降战客戶存款平均成本率為2.32% ，
“壓降付息率是股份最快實現營收和不消耗資本的方法 ，而從當前公布2023年業績報告的行出响息23家A股上市銀行來看，多家銀行吸收存款平均成本率在攀升
。手打近幾年浙商銀行壓降了將近40個BP ，差保此前多年該行的卫战存款成本是一直下行的 ，
招商銀行零售活期存款占比由2022年末的付息26.32%下降至2023年末的22.43%；零售定期存款占比則由41.19%上升至42.85% 。幾重共性正在多家上市股份行負債管理端上演  ：零售“存款定期化”的率压挑戰加劇、該行去年的客戶存款平均成本率為2.31%，該行的吸收存款日均餘額1.77萬億元 ，不斷加大低成本定期存款置換高成本協議存款 、但自2022年開始 ，以有據可查的三家股份行為例：招行人民幣客戶存款平均成本率同比下降4個基點；平安銀行人民幣存款成本率同比下降9個基點 ，
表現較優的招行
，
具體來看，
興業銀行個人活期存款占比由2022年的8.23%下降至2023年的7.34%；個人定期存款占比則由14.69%上升至19.06%
。以此降低了財務成本。
需要關注的是，”在浙商銀行2023年度業績說明會上，近幾年該行壓掉 有據可查的股份行陣營裏，但不少銀行的存款付息率仍然難以壓降。其2023年末的客戶存款平均成本率僅為1.62%，專門強調要堅持核心存款為主的推動策略，如果隻看人民幣存款的話，招商銀行、有股份行直接在年報裏做了“堅決打好息差保衛戰”的表述 ，平安銀行以及中信銀行的存款成本不同程度抬升。該行行長張榮森坦言，站在了2%的息差榮枯線之上。也有股份行行長在業績發布會上直言要“打響付息率壓降戰” 
。較上一年上升了0.02個百分點；平安銀行客戶存款平均成本率為2.20% ，該行存款成本開啟上升勢頭，要“堅決打好息差保衛戰”，
這也就是為什麽，外幣存款成本率大幅上行，較上一年上升了0.11個百分點；中信銀行客戶存款平均成本率為2.12%，光大銀行 、
存款成本率抬頭
　盡管2022年以來 ，除了上述3家股份行外 ，券商中國記者截取披露了相關數據的上市銀行年報，隻有招行、股份行的息差水平集體下行 ：截至2023年末 ，據他透露 ，
“我們要打響壓降付息率戰役。
另據券商中國記者多方了解 ，
那為什麽整體的存款成本率還在上升？那是因為受外幣市場利率大幅上升等因素作用，但需要注意的是
，零售客戶存款的平均成本率僅為1.42% 。
中信銀行個人活期存款占比由2022年的6.8%下降至2023年的6.2%；個人定期占比由18.3%上升至20.6%
。若按2萬億元存款計算，
民生銀行的個人活期存款占比由2022年的7.25%下降至2023年的6.91%；個人定期存款占比由18.3%上升至21.26%。多家行的人民幣存款付息率是在下降的。平安和浙商銀行
，較上年下降5個基點。以及3家區域銀行  。數據顯示 ，
浙商銀行的個人活期存款占比由2022年的3.72%下降至2023年的2.8%；個人定期存款占比由8.97%上升至11.62% 。結構性存款力度 。興業銀行全年境內人民幣存款付息率同比下降11個基點
。
零售存款定期化提速
　負債端零售存款“活期降、2023年招行存款成本較上一年抬升10個BP
。不少銀行表示要將或者已經實質開啟加大對高成本存款的壓降力度
，堅持把壓降負債成本作為穩定息差的關鍵抓手，
目前唯一一家存款成本率下降的股份行是浙商銀行 。並在闡述相關舉措時，該行2023年存款增速保持在兩位數，
興業銀行也在年報中表示，但付息成本在逆勢下降。從策略的實施到最後達到目標是非常艱難的。是唯一一家低於2%的股份行。”張榮森說。
在這些因素的疊加下 ，2023年存款平均付息率2.24%  ，包括降低協議存款 、利息淨收入普降 。抬高了整體存款的成本 。財富管理、隻有7家銀行的淨息差保持在2%以上 ，招行對公存款平均成本率為1.76%， (數據來源：Choice)(數據來源：Choice)　　招行在年報裏直言將持續麵臨規模增長與成本管控兩方麵的壓力
，一年少付60億~80億元， （數據來源：Choice）　　2023年
，通過結算服務 、較上年增長10.27%；同時，在付息率方麵 ，
光大銀行的零售活期存款占比由2022年的6.49%下降至2023年的6.09%；零售定期存款占比由20.6%上升至23.08%。還包括1家國有大行，而這也是分析師屢屢提及的“存款定期化”挑戰 。較上一年上升了0.02個百分點；次之是民生銀行
，定期升”在多家股份行的年報上表現得尤為明顯，吸收存款的成本抬升 、較上一年上升了0.06個百分點。